自分でする!過払い金請求の一連の流れとポイント

自分でする!過払い金請求の一連の流れとポイント

過払い金請求は弁護士事務所などに依頼しなくても、自分で手続きを行うことができます。 本来支払うべき金利の計算や手続き準備を自分でするためには、その方法や注意点について知っておきましょう。

ここでは具体的な手続きの進め方やメリットとデメリットをご紹介します。 自分で過払い金請求を検討している方やメリットなどを詳しく知りたい方は、参考にしてみてください。

あらかじめ必要な準備を知っておくことで、手続きをスムーズに進めることができます。

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過払い金請求を自分でもすることも可能

過払い金請求は弁護士に依頼するイメージがありますが、自分でも行うことができます。一般的には弁護士や司法書士に依頼しますが、依頼するためには費用がかかります。 ですが、自分で過払い金請求をすることができれば、費用がかからずに過払い金を取り戻すことができます。

しかし、その分手続きに時間や手間がかかるうえ、実際よりも低額の和解に持ち込まれるリスクもあります。

ですから、自分で過払い金請求をする時はメリットを得られるかどうか、考えて選択することが大切になります。

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自分で過払い金請求をする場合のデメリット・メリット

自分で過払い金請求をするデメリット

過払い金請求は弁護士や司法書士に依頼せず、自分で行うことも可能です。 ただし、自分で行う場合は慣れない作業に非常に多くの時間と手間がかかります。

また、借り入れをしている貸金業者とのやり取りは書面で自宅に届きます。 家族に相談無く借入をしていた場合、その事実を知られてしまう可能性があります。

過払い金請求を自分で行う時、貸金業者とのやりとりは非常に難しく、貸金業者が強気に出ることも多くあります。 実際に発生している過払い金額よりも、不当な低い金額で和解を求めてくることが非常に多いです。

他の場合として取引履歴を取り寄せる際に使用目的を聞かれて、過払い金請求であることを伝えてしまい、過払い金の事実を知っていながら返済しているので、過払い金請求は無効だと言い寄られることもあります。

このように過払い金請求を自分で行う際は、専門家でないがゆえにかなり多くのデメリットが存在しますので注意が必要です。

自分で過払い金請求をするメリット

自分で過払い金請求をする場合のメリットとは「費用」です。

過払い金請求を弁護士にお願いした場合、それなりに費用がかかります。相談料としても1時間で1万円前後かかることもありますし、その他着手金や成功報酬なども発生します。結果的に、多額の費用を請求されるケースも珍しくはありません。

その点、自分で過払い金請求を行えば相談料や成功報酬といった費用は一切かかりません。出ていくお金が少ない分得を可能性があるというわけです。

ただし、その代わり自分で請求する場合は、手続等をすべて自分で行わなければならないため手間がかかります。

費用面を重視するか、スムーズな交渉を優先するかは自分の状況に合わせて決めましょう。

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自分で過払い金請求をする流れ

自分で貸金業者から取引履歴を請求する方法

手数料や成功報酬などを支払うことで、弁護士・司法書士の専門家に依頼することもできますが、自分で過払い金請求をすることも可能です。 過払い金請求するうえで始めに揃えなければいけない資料が、金融業者との取引履歴になります。

取引履歴とは金融業者と行った取引の記録で、何パーセントの金利でいつ借り入れ、いつ返済をしたかということがまとめられたものです。 取引履歴を揃えるには金融業者のサービスカウンターに連絡するか、取引履歴請求書を作成して金融業者に送付します。

この時注意すべき点は、金融業者に取引履歴が必要な理由を聞かれた際に、過払い金請求のためと伝えないことです。 過払い金の請求目的と最初に伝えてしまうと、過払い金と分かっていながら利息を支払っていたと主張され、過払い金請求ができなくなってしまう可能性があるからです。

自分で過払い金の引き直し計算をする方法

取引履歴を取り寄せることができたら、次は引き直し計算を行って過払い金の算出をします。 引き直し計算のやり方は法律で定められている法定金利の上限と、実際に支払った時の金利の差から過払い金がいくらあるのかを算出していきます。

自分で引き直し計算をする時は、計算ミスをしないように気をつけて下さい。 無料の引き直し計算のソフトを使って行う人も多いですが、返済と借入が多い複雑な取引の場合は入力ミスしやすくなります。

もし計算を間違えてしまうと、取り戻すことができる過払い金が少なくなってしまうことや、最悪な場合はミスを指摘され支払いを拒否されることがあります。

ですから、慎重に引き直し計算をするようにしてください。

自分で貸金業者へ過払い金請求する方法

取引履歴をもとに過払い金を確定させたら、貸金業者に向けて「過払い金返還請求書」を作成します。

請求書が完成したら、それを「内容証明郵便」で送りましょう。 相手に書類を届けるだけなら普通郵便でもかまいませんが、過払い金請求では内容証明郵便を選ぶ必要があります。

内容証明郵便は「文書の内容・送り主・あて先」を郵便局で証明してくれるサービスなので、貸金業者は請求書を無視できないのです。

最終的に返金される金額は貸金業者との交渉によって変化します。

自分で貸金業者と交渉する方法

賃金業者に返還請求書を送付できたら、その請求書を基に貸金業者と和解交渉をしていきます。 和解交渉は電話か書面にて行います。 自分で和解交渉する際、スムーズに行けば特に問題はありません。

ただし、個人で和解交渉する時は足元を見て強気の交渉をしてくる賃金業者もいます。 過払い金請求は賃金業者側からすると、決して歓迎されるものではありません。 元業界最大手の武富士が、相次ぐ過払い金請求で倒産してしまったこともあるぐらい経営を悪化させる可能性を持ったものです。

そのため専門家ではないとわかると、低い金額を提示してくる可能性があるのです。 請求希望額の4~5割を提示してきたり、さらには債務を互いになしにする「ゼロ和解」を提案してきたりもします。 このように個人で和解交渉するのは大変なものになります。

ですから、しっかりと知識をつけた上で毅然とした態度で臨むことが必要となります。

自分で裁判所に過払い金返還請求訴訟をする方法

自分で過払い金請求を行う方法としては、過払い金を計算してから貸金業者へ請求、その後貸金業者と和解交渉を行うという流れが一般的です。

ただし、貸金業者との和解交渉が上手く行くとは限りません。 貸金業者はこちらの請求する金額を素直に支払おうとはしないので、交渉が難航する可能性があります。

何度交渉を重ねても貸金業者から満足行く回答が得られない場合、裁判所に訴訟を提起するという方法を選択します。 過払い金返還請求訴訟を起こすとなれば様々な準備が必要、例えば提出書類としては訴状や証拠説明書、取引履歴などが必要です。

さらに訴訟の提起には印紙代や切手代、登記簿謄本費用などのお金もかかります。 切手代と登記簿謄本費用は合わせて7千円弱程度ですが、印紙代は請求する過払い金の金額で変わるので注意が必要です。

裁判に対し時間がかかるというイメージを持つ人は多いでしょう。確かに判決が出るまで長引くケースもありますが、訴訟提起後に新たに好条件の和解案を提示してくる貸金業者も存在するので早期に解決させることも可能です。

勝訴判決を得られれば満額の支払いを期待できますが、早期の解決を望むなら新たな和解案に応じるのも選択肢の1つです。

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自分で過払い金請求をする際の気をつけたいポイント

交渉時にゼロ和解に注意

自分で過払い金請求をする場合、金融会社を相手に自分で直接交渉をしなくてはいけません。

過払い金請求は需要が増加傾向にあって、テレビなどのCMでも頻繁に目をする機会も少なくありません。

そのため、金融会社も過払い金請求の交渉が日常茶飯事となってきているため、業者によっては過払い金を支払わなくて済むように話を進めてくるケースもあります。

比較的多いのが、自分で交渉を行う場合にこちらが法律の素人であることを理解しているため、借金返済中であれば残りの借金をゼロにして和解しましょうと話を持ちかけてくるパターンです。 これをゼロ和解と呼びます。

ゼロ和解は返済している人にしてみれば借金がゼロになるので、魅力的な響きに聞こえるかもしれません。

しかし、実際は業者側が高い金額の過払い金を払いたくないという、自分達に有利な提案でしかないのです。 ゼロ和解に応じてしまうと、本来は過払い金で完済した上で手元にもお金が残るはず場合でも、債務がゼロになるだけで過払い金は戻ってきません。

ですから、安易にゼロ和解の提案に乗らないように気をつける必要があります。

長期期間の分割払いに注意

過払い金請求を自分で行う際、過払い金の返還方法に注意が必要です。 和解や訴訟で過払い金の返還がまとまれば、賃金業者から過払い金を支払ってもらえます。

その時、一括での返還ではなく分割払いでお願いされることがあります。 希望額を支払う代わりに、長期の分割で返還にして欲しいという申し出です。 分割払いであっても、希望額を支払ってもらえるのであれば問題はないと思う人もいるかと思います。

しかし、このような長期間の分割払いには注意が必要です。

業者側が長期間の分割払いを申し出るということは、一括で支払うことができない、もしくは資金繰りが厳しいので時期をずらしたい、というような理由があるためです。 どちらにしても経営状態が悪化しているため分割払いにして欲しいということです。 情が厚い人はこれを仕方ないと思うかもしれませんが、もし分割払い中に倒産してしまうと過払い金は戻ってきません。

かつて大手消費者金融だった武富士や三和ファイナンスも過払い金が発覚してから、相次ぐ過払い金請求で倒産してしまった例があります。 つまり、全額支払う前に倒産をしてしまう可能性があるということです。

いわゆる倒産という言葉には、破産手続、民事再生、会社更生という種類があります。 破産をしてしまった場合は、会社に返済能力が完全にないということで未払いの過払い金は回収不能となります。

民事再生や会社更生を請求した場合は、過払い金の一部は返却されますが、戻ってくる額はわずかな金額です。 過去の事例では10分の1程度のケースもありました。

このように長期の分割払いを認めてしまうことは、過払い金が戻ってこなくなるリスクを負うということになります。 ですから、長期の分割払いを要求してきたら、確実に返還してもらえるように一括で交渉してみましょう。

過払い金訴訟を起こす場合はより時間と手間がかかる

過払い金請求は法律上の手続きが必要になってくるため、訴訟を起こす場合はそれらに必要な書類を全て自分で用意しなくてはいけません。

それらを専門の仕事としている弁護士や司法書士とは違い、一般の人はこういった訴訟を起こす経験をしている人は少ないといえます。

そのため、まずどういった書類を用意するのか、記入の方法はどうすればいいのかという所から調べなくてはいけません。 法律上の問題は少しでも不備があれば認められないケースも少なくないため、手続きは慎重に行なう必要があり、長い時間と労力を必要とします。

また、家族に内緒で借金をしているといった人は、自分が不在の時に自宅に裁判所や所定の機関から書類が届いてしまい、借金の存在を知られてしまうといったリスクも考えられるため注意が必要です。

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まとめ

慣れていない人が過払い金請求を自分でする場合、手間や時間がそれなりにかかってしまいます。

もちろん弁護士や司法書士などの専門家に依頼しなければ、着手金や基本報酬、過払い金請求が成功した時の成功報酬などの各種費用の節約にはなります。

しかし、過払い金請求に必要な資料の収集や法的なものも含む手続き、貸金業者との交渉まで、普段はすることのない作業を多くの時間を費やして行わなければなりません。また、これらの手続きを正確にこなせても、賃金業者との和解交渉で希望金額より少ない金額でしか取り返すことができない可能性もあります。

ですから、過払い金請求を自分でする場合は、これらのリスクも踏まえた上で考え、自分にあった適切な方法を選ぶことが大切です。

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